¿Supero el límite de renta del aval ICO? Esto puedes hacer
Introducción
Superar el límite de renta del aval ICO por un euro tiene el mismo efecto que superarlo por 10.000 €: te quedas fuera del programa. No hay margen de tolerancia. Sin embargo, eso no significa que no tengas ninguna alternativa para comprar tu vivienda. En este artículo te explicamos cómo se calcula exactamente ese límite y qué puedes hacer si lo superas.
No existe margen de tolerancia
A diferencia de otras ayudas que aplican reducciones progresivas cuando te acercas al límite, el aval ICO funciona como un requisito de todo o nada: si tus ingresos superan el umbral fijado para tu provincia, no puedes acceder al aval, sin excepciones ni reducciones parciales. No existe una versión «reducida» del aval para quien se pasa por poco.
Cómo se calcula exactamente el límite
El límite se mide sobre tus ingresos brutos anuales, no sobre el neto que recibes en tu cuenta. Esto es importante porque, sobre todo si tienes complementos, bonus o pagas extra, tus ingresos brutos pueden ser sensiblemente más altos que la cifra que «sientes» que ganas cada mes.
Recuerda los tramos vigentes desde junio de 2026:
| Veces el IPREM | Límite aproximado | Dónde aplica |
|---|---|---|
| 7,5 | ≈ 63.000 € | Provincias de mayor esfuerzo de compra (Madrid, Barcelona, Baleares, entre otras) |
| 6,5 | ≈ 54.600 € | Araba/Álava |
| 5,5 | ≈ 46.200 € | Provincias de esfuerzo intermedio |
| 4,5 | ≈ 37.800 € | Resto de provincias |
El caso de las parejas: un matiz que sorprende a muchos
Si compráis la vivienda entre dos personas, existe una confusión muy habitual: mucha gente asume que se puede «promediar» el ingreso conjunto para cumplir el límite. No es así. El requisito de ingresos se aplica de forma individual a cada comprador: cada titular debe estar, por separado, por debajo del límite de su provincia. Además, la suma conjunta de ambos ingresos tampoco puede superar el doble de ese límite individual.
Esto significa que, si uno de los dos miembros de la pareja supera el límite individual, esa persona no puede beneficiarse del aval ICO, aunque el otro miembro gane muy poco y la media conjunta pareciera encajar. En la práctica, esto deja fuera del programa a bastantes parejas donde uno de los dos tiene un salario relativamente alto, aunque el conjunto familiar no sea especialmente holgado.
Qué hacer si superas el límite: alternativas reales
1. Revisa si comprar en otra provincia cambiaría tu situación
Como el límite varía según dónde compres (no según dónde trabajes ni dónde residas actualmente), si estás valorando distintas zonas, comprar en una provincia con un múltiplo de IPREM más alto podría hacer que sí encajaras. Esto no siempre es una opción realista si tu vida está fijada en una ciudad concreta, pero merece la pena tenerlo en cuenta si tienes cierta flexibilidad geográfica.
2. Opta por la «hipoteca joven» del banco, sin aval público
Muchos bancos ofrecen financiación de hasta el 90-95% para menores de 35 años, sin depender de ningún programa público y, por tanto, sin límite de ingresos ni de patrimonio. Necesitarás algo más de ahorro que con el aval ICO (el 5-10% restante, más los gastos), pero sigue siendo una opción bastante más accesible que una hipoteca convencional al 80%.
3. Aporta un avalista privado
Si tienes acceso a un familiar dispuesto a avalarte, esta vía te permite financiar más del 80% sin ningún límite de renta, ya que no depende de ningún programa público, sino de la política de riesgo de cada banco.
4. Revisa las ayudas propias de tu comunidad autónoma
Algunas comunidades autónomas tienen programas propios de aval o financiación complementaria, con límites de renta distintos (a veces más altos) que los del aval ICO estatal. No superar el límite estatal no significa automáticamente que no encajes en ningún programa autonómico.
5. Valora si te compensa esperar
Si estás muy cerca del límite y tus ingresos son variables (por ejemplo, si el exceso viene de un bonus puntual), podría compensarte esperar a un ejercicio en el que tus ingresos computables sí encajen. Ten en cuenta, eso sí, que renunciar a un ascenso o a ingresos legítimos solo para encajar en un límite administrativo rara vez es la decisión más racional a largo plazo: en muchos casos, compensa más aceptar la vía sin aval público.
¿Y si mis ingresos cambian después de conceder el aval?
Los requisitos de renta se valoran en el momento de la solicitud, no de forma continuada durante la vida del préstamo. Si tu situación económica mejora después de la firma, no pierdes el aval ya concedido: este sigue vinculado a la operación durante sus primeros 10 años, con independencia de cómo evolucionen tus ingresos a partir de ese momento.
¿Puedo «ajustar» mis ingresos antes de solicitar el aval?
No es recomendable, y en muchos casos ni siquiera es posible de forma legítima. El banco y el ICO verifican tus ingresos a través de tus declaraciones fiscales y datos oficiales, no de una cifra que tú mismo declares sin respaldo documental. Intentar maquillar ingresos para encajar en el límite puede derivar en la denegación del aval o, en casos más graves, en consecuencias legales por falsedad documental. La vía correcta, si superas el límite, es explorar alguna de las alternativas anteriores.
Preguntas frecuentes
¿Si supero el límite por muy poco, puedo pedir alguna excepción? No. El programa no contempla excepciones ni márgenes de tolerancia: es un límite fijo que se cumple o no se cumple.
¿Se tienen en cuenta los ingresos del año actual o del año anterior? Generalmente se toman como referencia los datos fiscales disponibles más recientes (declaración de la renta), por lo que un cambio de ingresos muy reciente podría no reflejarse todavía en la documentación que analiza el banco.
¿Si mi pareja gana mucho pero yo gano poco, podemos pedirlo solo a mi nombre? Depende de si ambos vais a figurar como titulares de la hipoteca. Si solo uno de los dos es titular, se valoran los ingresos de esa persona; pero ten en cuenta que la capacidad de financiación de la hipoteca también dependerá de que esos ingresos sean suficientes por sí solos.
¿Existen avales autonómicos con límites de renta más altos que el aval ICO? En algunas comunidades autónomas sí existen programas propios con condiciones distintas. Conviene revisar la oferta específica de tu comunidad antes de descartar cualquier ayuda pública.
Artículo con fines informativos, no sustituye el asesoramiento personalizado de un profesional hipotecario. Los límites y su forma de cálculo pueden variar: confirma siempre los datos vigentes con el ICO o con tu banco antes de descartar tu solicitud.