Descubre cuánto tienes que ganar para una hipoteca de 150.000 euros en 2026, con ejemplos reales a 25 y 30 años, fija y variable.
Introducción
Antes de ilusionarte con un piso de 150.000 €, conviene hacer números. Por eso, en este artículo calculamos, con ejemplos reales, cuánto sueldo necesitas para que el banco te apruebe esa hipoteca en 2026. Además, verás cómo cambia la cifra según el plazo y el tipo de interés que elijas.
La regla que usan los bancos: el ratio de endeudamiento
Los bancos españoles aplican una regla sencilla. La cuota de tu hipoteca, sumada a otros préstamos que tengas, no debería superar entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos mensuales. Por tanto, para saber cuánto sueldo necesitas, primero hay que calcular la cuota mensual real de esa hipoteca de 150.000 €.
Cuánto es la cuota de una hipoteca de 150.000 euros en 2026
La cuota depende de tres factores: el plazo, el tipo de interés y la modalidad (fija, variable o mixta). Aquí tienes una comparativa con datos actualizados a agosto de 2026, con el Euríbor situado en torno al 2,95%.
| Modalidad | Plazo | Tipo de interés | Cuota mensual aproximada |
|---|---|---|---|
| Fija | 25 años | 2,75% TIN | ~692 €/mes |
| Fija | 30 años | 2,75% TIN | ~612 €/mes |
| Variable | 25 años | Euríbor + 0,49% (~3,44%) | ~746 €/mes |
| Variable | 30 años | Euríbor + 0,49% (~3,44%) | ~669 €/mes |
| Mixta (tramo inicial) | 25 años | 1,75% TIN (primeros años) | ~618 €/mes |
Cálculos orientativos mediante el sistema de amortización francés, el más habitual en España. La cuota real depende de la oferta concreta que te haga tu banco.
Cuánto sueldo necesitas según cada escenario
Aplicando el ratio de endeudamiento del 30% y del 35%, esto es lo que necesitarías ganar en cada caso, sin tener en cuenta otras deudas:
| Modalidad y plazo | Cuota | Sueldo neto mínimo (ratio 35%) | Sueldo neto recomendado (ratio 30%) |
|---|---|---|---|
| Fija a 25 años | 692 €/mes | ~1.980 €/mes | ~2.310 €/mes |
| Fija a 30 años | 612 €/mes | ~1.750 €/mes | ~2.040 €/mes |
| Variable a 25 años | 746 €/mes | ~2.130 €/mes | ~2.490 €/mes |
| Variable a 30 años | 669 €/mes | ~1.910 €/mes | ~2.230 €/mes |
| Mixta a 25 años (tramo inicial) | 618 €/mes | ~1.770 €/mes | ~2.060 €/mes |
En resumen, con una hipoteca fija a 30 años, un sueldo neto de unos 1.750-2.000 €/mes ya te acercaría al perfil que buscan los bancos. En cambio, con una variable a 25 años, necesitarías bastante más margen, en torno a 2.100-2.500 €/mes.
Si sois dos personas, la cuenta cambia (y mucho)
La mayoría de compradores jóvenes solicitan la hipoteca junto a su pareja. En consecuencia, lo relevante no es el sueldo individual, sino la suma de ambos ingresos. Por ejemplo, dos personas con 1.000 € netos cada una suman 2.000 €/mes, una cifra que ya encajaría en varios de los escenarios de la tabla anterior. Por eso, comprar en pareja suele facilitar bastante el acceso a la hipoteca, siempre que ambos ingresos sean estables.
Qué pasa si ya tienes otras deudas
El ratio de endeudamiento no se calcula solo con la cuota de la hipoteca. De hecho, se suman todos los préstamos activos: coche, consumo, tarjetas con pago aplazado. Así, si ya pagas 150 €/mes de un préstamo del coche, esa cantidad se resta directamente del margen disponible para la hipoteca. Por tanto, antes de solicitarla, conviene cancelar o reducir esas deudas siempre que sea posible.
¿Y si mi sueldo no llega a estas cifras?
Si tu sueldo no alcanza el mínimo necesario, tienes varias alternativas:
- Alargar el plazo: pasar de 25 a 30 años reduce la cuota mensual, aunque aumenta el interés total pagado.
- Buscar una vivienda de menor precio: reduce proporcionalmente la cuota necesaria.
- Sumar un segundo titular: pareja, hermano o familiar, siempre que ambos vayáis a figurar en la hipoteca.
- Revisar el aval ICO: no reduce la cuota, pero sí elimina la necesidad de ahorrar la entrada, lo que puede permitirte destinar más ahorro mensual a demostrar solvencia antes de solicitar la hipoteca.
- Aportar un avalista: mejora tu perfil de riesgo ante el banco, aunque no cambia el cálculo del ratio de endeudamiento.
Un matiz importante: esto es el mínimo, no lo ideal
Ojo con un error habitual. Ajustar tu sueldo justo al límite del 35% de ratio de endeudamiento es arriesgado. Ese porcentaje no deja demasiado margen para imprevistos, subidas del Euríbor (si la hipoteca es variable) o gastos inesperados. Por eso, muchos asesores hipotecarios recomiendan quedarte más cerca del 30%, o incluso por debajo, si tu situación lo permite.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto sueldo necesito para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años? Con una hipoteca fija a 30 años, un sueldo neto de entre 1.750 € y 2.040 €/mes suele ser suficiente, según el ratio de endeudamiento que aplique tu banco.
¿El sueldo tiene que ser fijo o vale con ingresos de autónomo? Vale con ingresos de autónomo, aunque el banco pedirá normalmente al menos 2 años de actividad y declaraciones de la renta que reflejen ingresos estables.
¿Si somos pareja, se suman los dos sueldos? Sí. El banco valora los ingresos conjuntos de todos los titulares de la hipoteca, no cada sueldo por separado.
¿Qué pasa si mi ratio de endeudamiento supera el 35%? Es probable que el banco rechace la operación, o que te ofrezca un importe de financiación menor. En ese caso, conviene alargar el plazo, reducir deudas previas o buscar una vivienda de menor precio.
Artículo con fines informativos, no sustituye el asesoramiento personalizado de un profesional hipotecario. Los cálculos de cuota son orientativos: usa siempre un simulador oficial y confirma la oferta vinculante (FEIN) con tu banco antes de decidir.